Europa se encuentra en plena transformación en la forma de pagar. Los métodos tradicionales basados en tarjetas de crédito y débito están siendo complementados, e incluso reemplazados, por wallets digitales nacionales y nuevas iniciativas paneuropeas construidas sobre pagos cuenta a cuenta (A2A). Esta evolución responde tanto a la madurez tecnológica como a una regulación que impulsa interoperabilidad, seguridad y mayor independencia frente a gigantes tecnológicos como Apple y Google.
En este post analizamos cómo los esquemas A2A han dado paso a wallets digitales en varios países europeos y qué impacto tiene esta transición para España.
Francia: de Paylib a Wero, el salto A2A–wallet
En Francia, Paylib ha sido durante años la solución de referencia para pagos A2A entre personas y compras online seguras. Desde finales de 2024, sin embargo, está siendo reemplazada por Wero, una wallet digital europea que forma parte de la Iniciativa Europea de Pagos (EPI) y que se apoya en pagos instantáneos para operar entre países. Wero busca unificar esquemas locales bajo una misma experiencia y los bancos franceses la están posicionando como alternativa propia frente a Apple Pay y Google Pay, tanto en tienda física como en comercio electrónico.
Alemania: Girocard se abre a la capa wallet
Alemania combina tradición y modernidad en sus pagos. La tarjeta de débito Girocard sigue siendo el método dominante en el punto de venta físico, reflejando el peso de los sistemas nacionales existentes. En paralelo, Apple Pay y Google Pay avanzan sobre todo entre los usuarios más jóvenes, lo que impulsa a los bancos a explorar integraciones con wallets europeas como Wero para añadir pagos móviles y transfronterizos sobre la infraestructura ya conocida. El enfoque es gradual: modernizar la experiencia sin renunciar a la fortaleza de los esquemas tradicionales.
Países Bajos: de iDEAL (A2A) a IDX (wallet + identidad)
En los Países Bajos, iDEAL ha sido históricamente el método dominante para pagos A2A en comercio electrónico, marcando el estándar del pago directo desde cuenta bancaria. El siguiente paso es IDX, una wallet digital que no solo permite pagar, sino que también integra identidad digital y otros servicios, acercándose al modelo de superapp. La visión es que IDX pueda conectarse en el futuro con Wero y encajar dentro del ecosistema EPI, de modo que el usuario tenga una única interfaz para pagar, identificarse y acceder a servicios públicos y privados.
EsEspaña: de Bizum A2A a Bizum Pay como wallet
En España, Bizum se ha consolidado como la solución líder para pagos A2A entre personas, además de estar presente en un número creciente de comercios online. Con conexiones ya operativas con Italia y Portugal, Bizum ha demostrado el potencial de los pagos inmediatos como base sobre la que construir servicios de más valor. La siguiente etapa es Bizum Pay, la wallet bancaria nacional prevista para 2026, que permitirá:
- Pagar en tiendas físicas y comercio electrónico con una experiencia cercana a la de los grandes wallets.
- Gestionar la identidad digital del usuario, aprovechando la relación directa con la cuenta bancaria.
- Conectarse directamente con la cuenta, ampliando el modelo actual de “enviar dinero” hacia una relación mucho más completa entre usuario y banco.
Aunque España lidera en pagos A2A, todavía va por detrás en wallets paneuropeas. La capacidad de Bizum Pay para integrarse con soluciones de otros países, como ya ha hecho Bizum en Italia y Portugal, será clave para competir con otras wallets europeas y paneuropeas como Wero, además de las propuestas de Big Tech, garantizando interoperabilidad, presencia en el checkout y relevancia en el nuevo mapa de pagos digitales europeo.
De la infraestructura A2A a la batalla de las wallets
El patrón común en Europa es claro: primero se han consolidado esquemas A2A nacionales sólidos y ahora se está construyendo sobre ellos una nueva generación de wallets paneuropeas. Estas wallets buscan combinar lo mejor de ambos mundos: la eficiencia y el coste del pago cuenta a cuenta, con la experiencia de usuario y la ubicuidad que hasta ahora estaban monopolizadas por Apple Pay y Google Pay.
El resultado será un ecosistema de pagos móviles más soberano, interoperable y competitivo, donde los actores europeos, bancos, fintech y comercios, recuperen protagonismo en la relación con el usuario final.
