Autenticación, exenciones, excepciones… La PSD2 abre un nuevo marco de actuación que el sector debe conocer para cumplir con la regulación sin que esto suponga una amenaza para su negocio.
Con la entrada en vigor de la PSD2 surgen numerosos retos y preguntas alrededor del sector turístico por la complejidad de su operativa, en la que intervienen numerosos actores y se realizan transacciones de múltiples tipologías como las MOTO, el cobro de no shows o las reservas realizadas con tarjetas corporativas. Todo esto supone un gran reto para la implantación de la SCA (Strong Customer Authentication), por lo que conocer las distintas excepciones de la norma resultará fundamental.
Entre las excepciones, es decir, las transacciones que quedan fuera del alcance de la SCA, se encuentran las MIT (Merchant Initiated Transactions). Se considerará una transacción MIT cuando el titular de la tarjeta no se encuentre presente, por lo que no resulte posible llevar a cabo su autenticación. Si el usuario estuviese presente y fuese posible la autenticación se consideraría una transacción iniciada por el consumidor y no habría, por tanto, excepción.
Actualmente se contemplan diferentes casos en los que una transacción puede ser considerada MIT: pago a plazos, pago recurrente, incrementos de valor, cargos por retrasos, no show, las denominadas “Unscheduled Credential on File (UCOF)”, que son aquellas en las que las credenciales se almacenan con el consentimiento del consumidor para realizar futuros pagos pero sin una programación temporal o un importe definido (podría ser por ejemplo, el pago por uso de un servicio) y otras.
Para que estas transacciones puedan ser consideradas excepciones y llevadas a cabo dentro de la normativa, debe haber un acuerdo previo con el titular de la tarjeta. Si este acuerdo se llevó a cabo antes de la entrada en vigor de la PSD2 será válido, pero en caso de realizarse después, deberá realizarse una autenticación reforzada (SCA) en el momento del acuerdo. Dicha autenticación será imprescindible para que llegado el momento, pueda realizarse la transacción MIT. Para ello, se deberá señalizar correctamente para que el emisor entienda que no debe realizar autenticación sobre la misma.
Uno de los casos de uso típicos en el sector turístico es el no show, que se da cuando el consumidor ha realizado una reserva en un hotel y no se presenta en el mismo. En este caso, el hotel podrá cobrar una cantidad previamente especificada en las condiciones de la reserva (habiendo realizado la autenticación previa del usuario). Ésta se trata sin duda de una transacción MIT, pues el usuario no está presente y el merchant no tiene forma de autenticarlo. Otro ejemplo típico en el sector turístico sería el de los incrementos, que suelen suceder en hoteles o empresa de rent a car. Para ello, el titular de la tarjeta consiente pagar por aquellos servicios que disfrute durante el tiempo del contrato, como puede ser el aumento del número de días que se tiene el coche en alquiler, el uso del spa o del servicio de habitaciones de un hotel, etc. Las transacciones MIT también podrán utilizarse para pagos retrasados, es decir, aquellos que se llevan a cabo después de haber realizado un primer cobro por el servicio inicial. Sería el caso de hoteles que tras la salida del cliente comprueban los gastos del minibar, o en el caso de los alquileres de coches el depósito de la gasolina y deben realizar un cargo extra.
En los próximos meses, el sector turístico tendrá que enfrentarse a numerosos cambios para adaptarse cuanto antes al nuevo entorno regulatorio. Desde Sipay, pasarela de pagos española, recomiendan “comenzar cuanto antes con el proceso de cambio y adaptación, siguiendo el consejo de partners y otros actores con amplio conocimiento sobre el sector de los medios de pago y la normativa, para que la implantación de la PSD2 traiga consigo más oportunidades que inconvenientes para el negocio”.
